Ahorrar en vacaciones

Ahorrar en vacaciones

Llega el buen tiempo y con él las ganas de vacaciones. Es en momentos como este cuando debemos prestar especial atención a nuestra economía si queremos que a la vuelta de verano ésta se mantenga exactamente como hemos definido. Así pues, hoy vamos a ver cómo podemos ahorrar en vacaciones con una serie de consejos.

Transporte

¿Cómo ahorrar con los billetes de avión?

Ve contracorriente:

Lo más económico es ir contracorriente. Evita volar cuando lo hace todo el mundo: fines de semana y principios, mediados y finales de mes.

Anticípate:

Compra con unos cuantos meses de antelación los billetes.

Aprovéchate de los chollos de última hora:

Aunque es una opción arriesgada, si no tienes vínculos o dispones de flexibilidad mental y logística, a veces las empresas lanzan chollos de última hora para cubrir el nivel de ventas que previamente se habían marcado.

¿Cómo ahorrar en coche?

Comparte coche:

El hecho de compartir coche permite repartir los gastos que se ocasionen. Y si el coche es tuyo o lo alquilas, a veces, incluso puedes ganar dinero con esta dinámica.

Alquila coche:

Yo por ejemplo no tengo coche en propiedad, pero cuando viajo de vacaciones lo alquilo y lo uso únicamente cuando lo necesito. Es una opción muy económica y además ¡es como si estrenaras coche cada vez que lo alquilas!

¿Existen oportunidades en relación al transporte?

¡Sí! Y tu deber es buscar para encontrar. Por ejemplo, en el aniversario del AVE Madrid-Barcelona, RENFE el día 25 de cada mes ha sacado billetes a la venta por toda España a 25€

¡Puedes escuchar los programas de radio en Onda Madrid haciendo clic en la imagen siguiente! El día 11 de Junio de 2018 hablamos del ahorro en vacaciones.


Alimentación

¿Cómo ahorrar en el desayuno?

Al reservar un hotel, compara el precio de la habitación con y sin desayuno. Valora el tiempo que dedicarías a desayunar fuera del hotel, el dinero que te costaría, los alimentos a los que tendrías acceso. Los buffet libres son aconsejables para coger fuerza y evitar las tentaciones hasta la hora de comer.

¿Cómo ahorrar en la comida/cena?

Llévate la comida

Si tus vacaciones van a ser extensas o tu presupuesto es limitado, una buena opción es llevarte comida de casa. Si viajas en avión, la comida envasada al vacío no ocupa y pesa poco, si viajas por España puedes incluir latas de conserva.

Compra en la zona

También puedes comprar en las tiendas de la zona comida. ¡Infórmate si tienes nevera en el alojamiento! Puede ser una gran aliada durante las vacaciones.

Cocina allí

Si tu viaje es de ruta o eres más aventurer@ una buena opción es llevar un campingas, y comprar en el supermercado de la zona algo para preparar y comer recién hecho.

Está claro que este artículo está enfocado al ahorro, no obstante, ¡disfruta de la gastronomía de la zona! Infórmate dónde acuden los lugareños, suele ser la opción más económica y más rica. Internet y convertirte en un buen buscador haciendo las preguntas apropiadas te permitirá vivir experiencias gastronómicas auténticas y más económicas que si acudes a los lugares turísticos.

Alojamiento

Elige la situación del alojamiento

Evita el centro si es posible. Alojarte en la periferia y desplazarte puede ser más económico, no obstante, estudia bien tu viaje, ya que es posible que si vas a estar por el centro de una ciudad durante todo el viaje, te salga más económico alojarte al lado de los lugares que vas a visitar.

Los camping y hostales pueden ser una buena opción

Este tipo de alojamientos son mucho más económicos por lo general, que los hoteles, y si investigas, sus prestaciones muchas veces están al nivel de los hoteles medios.

Intercambia tu casa

Si quieres viajar gratis y eres aventurer@ intercambiar tu vivienda es una opción para viajar gratis.

Alquila casa en lugar de alojarte en hotel

El alquiler de vivienda es una práctica más económica que otras. Existen plataformas para elegir la casa que más se ajuste a tus preferencias y bolsillo.

Trucos y trampas

Borra las cookies

Borra las cookies de tu ordenador a través del historial o naveja “en modo incógnito” si vas a buscar vuelo, ya que algunas compañías suben los precios en cuestión de minutos de los viajes que estás buscando en las fechas en las que estás buscando. Es una mala práctica para el consumidor que puedes evitar si la conoces.

Elabora un presupuesto antes de viajar

Para evitar arrepentirte de haber gastado más de lo que podías o esperabas elabora un presupuesto del dinero máximo que vas a gastar durante tus vacaciones y ajústate a él. Puedes llevar el dinero en efectivo en un sobre o pagar con tarjeta de débito preferiblemente hasta la cantidad diaria máxima que hayas definido.

Para con dinero en efectivo

Es una práctica que te permitirá ser más consciente del dinero que gastas durante un periodo en el que tus endorfinas aumentan y te dejas llevar.

Y como dice el refrán…

¡Donde fueres, haz lo que vieres!

Esmeralda Gómez López

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Matemática - Escritora - Pintora

Jamás olvides la inflación y la fiscalidad en tus decisiones

Jamás olvides la inflación y la fiscalidad en tus decisiones

¿Qué es la inflación?

La inflación es el crecimiento de los precios con el paso de los años.
En media en los últimos 10 años, los precios han crecido un 1% cada año.
inflación
Fuente: Global-rates
Conceptualmente, si una persona tiene ahorrados 2€ y al principio del año una barra de pan cuesta 1€, podrá comprar 2 barras de pan. Al terminar el año, ahora una barra de pan cuesta 2€, por la inflación, así que la persona ya no puede comprar 2 barras de pan, sino 1 barra de pan.
inflación barra pan
Una persona que ahorre sin hacer nada con el dinero, en realidad está perdiendo dinero cada año, porque los precios suben todos los años y el dinero de hoy vale menos que el dinero de hace unos años, es decir, con 100€ hoy se puede comprar mucho menos que con 100€ hace unos años.

Comparto a continuación una tabla que he construido con datos de Global-rates de la que se observa que los precios suben de media 1,2% cada año (media realizada de los últimos 12 meses).

gráfico de inflación

“POR ESTA RAZÓN LLENAR LA CESTA DE LA COMPRA CADA VEZ CUESTA MÁS DINERO, O DICHO DE OTRA MANERA, CON LA MISMA CANTIDAD DE DINERO QUE HACE UNOS AÑOS PODEMOS LLENAR MUCHA MENOS CESTA”.
De ahí la importancia de invertir: en productos NO financieros, en productos financieros y en conocimiento. También es una opción ahorrar todo y no invertir, recuerda que tú decides, pero que sea por conocimiento de causa. Una inversión conlleva SIEMPRE un riesgo de pérdida y la posibilidad de obtener una ganancia, pero si no inviertes y solo ahorras, PIERDES dinero cada año. Todo tiene sus pros y sus contras, es importante conocerlos para decidir. Decidir no hacer nada, también es una decisión.
LA RENTABILIDAD MÍNIMA PARA QUE NUESTRO DINERO NO PIERDA VALOR ES LA INFLACIÓN, ES DECIR, 1,2% EN MEDIA.
Analiza muchísimo la opción por la que te decantes para invertir, ya que, por lo menos, deberás superar la inflación para quedarte igual que estabas, y superando la inflación, deberás tener en cuenta la fiscalidad, ya que te quitarán un % de tus ganancias en caso de que las tengas.
¡Cuidado con los productos sin liquidez! (es decir, con los productos en los que no puedes disponer de tu dinero)
Cuando inviertas, cuidado con los productos con los que no tienes liquidez durante años, ya que, en caso de que necesites el dinero, no podrás disponer de él o si puedes disponer de él, será con coste alto.
Todos los productos tienen sus pros y sus contras, un plan de pensiones tiene el inconveniente de que no podrás disponer del dinero en muchos años, y cuando lo quieras recuperar deberás pagar los impuestos correspondientes.
¡CUIDADO!
Cuando te cuenten lo que ganarás con una inversión, ¡incluye TIPO DE INTERÉS, INFLACIÓN Y FISCALIDAD! Ya que esa será la cantidad REAL que percibirás por tu inversión.
A continuación comparto contigo un ejemplo para que puedas dimensionar el impacto de la inflación y los impuestos conjuntamente. Se trata de una inversión en la que tenemos un capital de 10.000€, y el tipo de interés que vamos a obtener es del 3%. Pero recuerda que hay inflación, y es de aproximadamente el 1%. Además, se pagan impuestos por las ganancias que obtengas, aproximadamente el 21%.
Visión limitada
Aunque se trata de una aproximación, en el ejemplo puedes observar que si limitamos la visión a una parte de la realidad, y solo atendemos a los intereses que nos cuentan, podemos llegar a creer que percibiremos casi el triple de lo que verdaderamente percibiremos por nuestra inversión. También es importante mencionar que no es lo mismo aplicar una inflación del 1% que una inflación mucho más elevada, ya que en tal caso, el resultado podría ser incluso negativo.
En el ejemplo anterior, si la inflación en lugar de ser del 1% es del 2%, el beneficio neto para una inversión de 10.000€ es de 37€.
tabla pequeña
Aquí entra el criterio de cada uno para decidir cuánto está dispuesto a poner en juego para obtener determinadas cantidades: recuerda evaluar también el tiempo y energía invertidos, que esto no va solo de dinero.
Si el artículo te aporta valor, por favor, compártelo, es conocimiento que todo el mundo debería conocer para tomar mejores decisiones en la vida.
El libro que he publicado con Planeta bajo el sello Alienta, Tu llave a la libertad financiera, trata todos los temas que te pueden acercar a dicha libertad.
Tu llave a la libertad financiera 2 edición
Esmeralda Gómez López

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Matemática - Escritora - Pintora

Guía para invertir en criptomonedas desde cero

Guía para invertir en criptomonedas desde cero

Este artículo es una guía para invertir con responsabilidad en criptomonedas aprendiendo todo lo que tienes que saber antes de lanzarte.

ADVIERTO QUE CUALQUIER TIPO DE INVERSIÓN CONLLEVA UN RIESGO DE PÉRDIDA TOTAL
INVERTIR EN CRIPTODIVISAS ES ALGO DE MÁXIMO RIESGO

1. ¿Qué es una criptomoneda?

Una criptomoneda o criptodivisa es una moneda virtual de intercambio basada en tecnología blockchain. Se puede utilizar como método de pago o como medio de inversión (especulación en el caso de comprar para vender a un precio superior, aunque utilizaré la palabra inversión por simplificar). Existen más de 1.000 criptomonedas en el mercado, siendo algunas de ellas:

  1. Bitcoin BTC
  2. Bitcoin Cash BCH
  3. Ethereum ETH
  4. Ripple XRP
  5. Litecoin LTC
  6. Iota IOT

1.1. Diferencia entre criptomoneda y moneda

Las monedas habituales (euro, dolar, etc.) se pueden imprimir por entes gubernamentales (Bancos Centrales) de manera que al hacerlo se aumenta la oferta y disminuye el valor. Este control que tienen los bancos sobre la oferta desaparece con el bitcoin en concreto, ya que existe un número finito de bitcoin: 21 millones. La creación de esta criptomoneda se hizo bajo de supuesto de que fuera una moneda deflacionaria. Pero no todas las criptomonedas tienen un número finito predefinido, sino que otras no tienen límite y crecen a un ritmo, es decir, se comportan como el resto de monedas en la economía real.

1.2. Riesgos de las criptomonedas

El Bitcoin se puede perder. Al haber un número finito de criptomoneda, se pueden ir perdiendo los lugares en los que se guarda la moneda virtual.

Las criptomonedas pueden ser una burbuja. El fenómeno que estamos viviendo en el 2017 y que comenzó en 2009 con el nacimiento de Bitcoin cumple subidas anormales e incontroladas del precio de las criptodivisas, de manera que puede llegar un momento en el que de forma masiva se produzca la venta, implicando una caída brusca de precios.

Tienen alta volatilidad, lo que provoca altas subidas y bajadas en los precios.

1.3. Dónde se almacenan las criptomonedas

Monederos

En el ordenador a través de programas que se instalan en él. Actualmente es necesario disponer de entre 100GB y 200GB en tu ordenador.

En el móvil a través de programas que se instalan.

En la web a través de monederos virtuales.

En papel. Un monedero de papel contiene una clave secreta que se puede imprimir. Existe el riesgo de perder dicha clave y que no se pueda acceder a los fondos.

Coinbase, plataforma para comprar Bitcoin, Ethereum, Litecoin

coinbase

Si inviertes más de 82€ en la plataforma Coinbase, recibes 8€.

 

2. ¿Qué es minar criptomonedas?

Se estima que entre 2032 y 2140 la rentabilidad del minado de Bitcoin será muy baja ya que en ese momento ya se habría minado el 99% de los Bitcoin, es decir, casi los 21 millones de Bitcoin que pueden llegar a existir.

3. ¿Qué es blockchain?

El blockchain o cadena de bloques es un libro digital compartido entre todos los usuarios que registra todas las transacciones de una criptomoneda.

4. ¿Cuánto debería destinar a invertir en criptomonedas?

SI HAS DECIDIDO DESTINAR ALGO DE DINERO A LAS CRIPTOMONEDAS, QUE SEA UN EXCEDENTE QUE ESTÉS DISPUESTO A PERDER EN SU TOTALIDAD.

 

¿Qué es un Business Case?

Un business case o análisis de rentabilidad es un ejercicio en el que se evalúan los ingresos y los costes asociados a un evento que se pretende acometer, aislando del análisis todos los ingresos y costes que no están involucrados en el evento de forma directa. Puede analizarse una acción que ya se ha llevado a cabo o que va a implantarse. Lo importante en ambos casos es disponer de información y evaluar siempre la pérdida máxima que se puede incurrir así como el punto de equilibrio. Su utilidad abarca cualquier iniciativa cuya finalidad es obtener una rentabilidad.

El análisis de rentabilidad es un ejercicio que sirve para tomar decisiones estratégicas acerca de potenciales inversiones. Gracias a este tipo de ejercicios la toma de decisiones se fundamenta sobre una base sobre la que se puede pivotar.

Un ejercicio complementario a un business case que se debe desarrollar es el ejercicio de sensibilidades, es decir, una vez el análisis está concluido y se sostiene sobre un modelo que es nutrido por inputs, se estresa uno de los inputs de manera que el resultado obtenido varía. Mediante el ejercicio de sensibilidades se puede dimensionar cual sería el impacto en función de variaciones de la realidad sobre una o varias de las variables que influyen en el modelo. Al estresar el modelo se detectan puntos críticos a los que hay que prestar especial atención y permite tomar decisiones que eviten resultados no deseados.

Veamos un ejemplo de business case con un ejemplo práctico. Una promoción que consiste en lo siguiente:

Un chico sostiene una bandeja en la calle que contiene churros pequeños recién hechos a la vez que se entrega una tarjeta con una oferta de helado a aquellas personas que cogen el obsequio del churro de una heladería-churrería.

churros



La finalidad de  esa estrategia es aumentar las ventas de helados. El business case consiste en analizar esa estrategia y ser capaz de responder en términos económicos ante distintos supuestos de éxito.

Cliente motivado

Un cliente motivado es aquel que realiza una compra gracias a la motivación de una promoción, y si no existe dicha promoción, no se produce la compra. En el ejemplo, si no se ofertan los churros pequeños y la tarjeta de oferta, el cliente no pasaría. Si vendieron el helado gracias a la oferta, es una venta motivada.

Cliente inercial

Un cliente inercial es aquel que se va a producir independientemente de la promoción que se realice. Por el contrario, si ese día hubiera estado en mis planes ir a aquella heladería-churrería, hubiera sido una venta inercial.

Por tanto, separamos en dos tipos de ventas de helados esa tarde:

  1. Las ventas motivadas, que son aquellas que se producen gracias a los churros y la oferta de helado que se dan en la calle.
  2. Aquellas ventas que se iban a producir con independencia de la promoción, son las ventas inerciales.

Ganancias provenientes de ventas motivadas

Como se está analizando el efecto de la promoción, solo se le atribuye ganancias a las ventas de helados que se producen gracias a la promoción, ya que las ventas inerciales se iban a producir igualmente, y lo que se pretende analizar es el incremento de las ventas, y no el comportamiento habitual en la heladería-churrería.

Ingresos procedentes de la promoción

El siguiente paso para calcular los ingresos procedentes de la promoción es saber cuántos individuos han entrado gracias a la promoción y cuántos iban a entrar igualmente. Para conocer cuántas personas eran inerciales y cuántas motivadas se necesita conocer el histórico de ventas de esa heladería-churrería, para así, saber cuántas ventas se producen en un día similar a ese pero con la diferencia de que no hay promoción.

La promoción se hizo un viernes soleado y no festivo, por tanto, se analizan las ventas históricas de por ejemplo los 10 últimos viernes de características similares con la diferencia de la promoción, es decir, viernes no festivos en los que hacía sol. Supongo que de media se venden 200 helados en un viernes no festivo, y el viernes que hay promoción han vendido 300. Con esta información puedo suponer que 100 helados han sido ventas motivadas, por lo que los ingresos por la promoción han sido del precio de venta del helado en oferta por las 100 unidades. Suponiendo que el precio medio del helado en oferta es de 2€, la heladería-churrería obtiene una ganancia de 200 euros.

Ganancia = Precio del helado en oferta x helados vendidos motivados por la oferta = 100 unidades motivadas x 2€ por helado = 200€

Ilustrado el concepto de cliente motivado y cliente inercial: los primeros generan ingresos y costes y los segundos solo generan costes, no ingresos.

business case

Grupo de contraste

Al grupo que se contrasta con el colectivo que tiene la  promoción para aislar el efecto de la misma se le denomina grupo de contraste. Es importante conseguir un grupo de contraste de calidad para poder asignar de forma fiable los ingresos a la promoción que se esté analizando. La clave está en analizar datos de un grupo lo más homogéneo posible al grupo al que se le ha aplicado la promoción.

Costes asociados a la promoción

El siguiente paso es analizar los costes asociados a la promoción. De la misma manera que los ingresos se atribuyen únicamente a lo conseguido gracias a la promoción, los gastos también deben limitarse a la promoción.

Por ejemplo, el coste de fabricar un helado no se tiene en cuenta, ya que ese coste se produce exista o no exista promoción, sin embargo, el descuento que se aplica a cada helado si es un coste aplicable a la promoción. Este coste es un tipo de coste variable ya que dependerá del número de helados que se vendan. Como hay que analizar el ejercicio con una visión global y local al mismo tiempo, hay que tener en cuenta todos los costes que se te imaginen. En este caso el chico que repartía los churros en la calle también es un coste, en forma de salario, y es un coste fijo, ya que no depende del número de helados que se vendan, sino que él va a estar en la calle ofreciendo churros y repartiendo las tarjetas descuento. No obstante, si el chico no ha sido contratado explícitamente para la entrega de los churros y las tarjetas descuento, no es un coste que se pueda imputar al ejercicio, ya que se trataría de una persona que ya está trabajando para esa heladería-churrería y el salario equivalente al tiempo de reparto esa tarde sería el mismo en otro tipo de actividades que el comercio requiriese. Si por el contrario el chico ha sido contratado para entregar los churros y el descuento esa tarde, se trata de un coste a añadir al ejercicio, ya que cualquier otro viernes soleado, ese gasto no se produce.

Hay dos costes más a tener en cuenta, el coste de imprimir las tarjetas con la oferta del helado y el coste de hacer los churros que regalan en la calle.

Ahora se suman todos los costes, los fijos y los variables. Supongo que tengo toda la información de lo que cuesta fabricar los churros, el salario del chico en una tarde, el coste de imprimir las tarjetas descuento, y el descuento aplicado sobre el precio del helado.

Fabricación de los churros = 10€

Salario de una persona por entrega de la promoción = 20€

Impresión de las tarjetas descuento = 20€

Descuento aplicado sobre el precio del helado = 200 helados inerciales x 0,20€ de descuento por helado = 40€

Es importante matizar sobre el descuento aplicado sobre el precio del helado, ya que, al suponer que todas las ventas de esa tarde se adhirieron a la promoción, tanto las motivadas como las inerciales, la consecuencia es que a todas aquellas personas cuyo plan era ir a tomarse un helado esa tarde a esa heladería-churrería se les ha dado un descuento prescindible ya que se iba a producir la venta con independencia de ese descuento, por tanto, es un gasto que se debe contemplar.

En total son 90€ los gastos.

Una vez analizados los ingresos y los gastos de ese evento, la heladería habría ganado un total de 110€ ese día, la ganancia producida por las ventas motivadas menos todos los gastos asociados.

Con este análisis se puede jugar mucho ya que una vez se disponen de todos los datos, se pueden hacer supuestos. Dos análisis importantes a realizar siempre que se realizan acciones costosas, son encontrar el punto de equilibrio y evaluar la pérdida máxima que se puede incurrir en caso de no tener éxito.

El punto de equilibrio

El punto de equilibrio es la situación en la que los ingresos igualan a los costes, y para ello se debe producir un evento determinado. En el ejemplo de la heladería, el punto de equilibrio se alcanza cuando se ingresan los 90 euros de coste por promoción, para lo que habría que vender 45 helados motivados por la promoción, ya que recuerda que las ventas inerciales no producen ingresos e incluso pueden llegar a producir coste en caso de que se adhieran a la promoción. Sumando los 45 helados a los 200 helados de ventas inerciales que se producen en el grupo de contraste, obtenemos un resultado de que para alcanzar el punto de equilibrio la tarde que se lanza la promoción de captación se han de vender 245 helados.

El punto de equilibrio se produce cuando se venden 245 helados, a partir de esa cantidad, se producen ingresos.

La pérdida máxima

A la hora de llevar a cabo cualquier acción que suponga un desembolso económico, se deben evaluar los riesgos antes de llevarla a cabo, y una vez evaluados, ser capaz de asumir la pérdida máxima que podría producirse por improbable que esta situación pueda parecer.

En el ejemplo de los helados, la pérdida máxima que tendría la heladería-churrería sería la correspondiente a los gastos en el caso de no captar ningún cliente adicional con la oferta, es decir, el coste del chico que reparte los churros en la calle, más el coste de haber impreso los cupones descuento, más el descuento que le va a aplicar a las 200 personas que ya iban a consumir los helados esa tarde, más el coste asociado a la bandeja de churros. Algo menos de los 90 euros que había supuesto de coste.

En este caso es fácil probar una tarde y observar el éxito de la acción con un riesgo de pérdida mínimo, pero en las grandes decisiones, es importante analizar muy bien cualquier acción que se vaya a llevar a cabo, ya que las pérdidas pueden ser de millones de euros. Para minimizar este efecto, se suelen lanzar pruebas piloto.

Las pruebas piloto

Las pruebas piloto son acciones que simulan a pequeña escala el lanzamiento de una gran acción, y en función del éxito de esa acción tras haber analizado antes y después los resultados, se toman decisiones estratégicas o se modifica la idea original adaptándola a los nuevos datos disponibles. Con este tipo de iniciativas se minimizan las pérdidas y se adaptan mejor las acciones como por ejemplo el lanzamiento de un nuevo producto.

A pesar de que cada business case es un ejercicio único, hay una serie de pautas genéricas que se deben seguir para garantizar una solución sólida.

  1. Tener una visión global y micro del planteamiento.

Es importante tener una visión global del Business Case que se plantea, ya que todas las variables que afecten a la solución de forma significativa, deben tenerse en cuenta. Los aspectos legales, los riesgos, cualquier gasto variable o fijo, las relaciones institucionales, los comportamientos, los datos históricos.

Pero también hay que especializarse en el problema y tener una visión micro del mismo, ya que a través de la especialización, se es capaz de tomar decisiones de incorporar pequeñas variables o prescindir de ellas si el impacto es irrelevante y es costosa la implementación en el modelo.

Pasar de la visión global a la visión micro es una tarea constante.

  1. Ser capaz de definir los clientes motivados de los clientes inerciales.

Para ello es importante disponer de datos sobre los que trabajar, y en caso de no disponer de datos, realizar estimaciones ajustadas a la realidad y contrastadas con los expertos.

  1. Diferenciar los ingresos y los costes procedentes del tema que estás analizando.

Debes aislar el efecto de lo que ya se está produciendo de forma natural en aquello que vas a analizar. Si hay un comportamiento natural previo al lanzamiento de una promoción o de un cambio en tu vida, no debe tenerse en cuenta en el análisis.

Esmeralda Gómez López

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Matemática - Escritora - Pintora

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¿Qué es la Libertad Financiera?

¿Qué es la Libertad Financiera?

La Libertad Financiera es el estado financiero en el que, mediante una combinación de ahorro e ingresos pasivos, eres libre para decidir qué hacer con tu tiempo, teniendo una sólida base financiera que te permite tener el tipo de vida que hayas definido.

Los ingresos pasivos

Los ingresos pasivos son flujos de dinero que recibes de forma periódica sin la necesidad de un trabajo exhaustivo sobre el bien o producto que produce el flujo. El trabajo, exhaustivo, generalmente se realiza con anterioridad a percibir rentas, y una vez realizado, es suficiente con un mantenimiento que variará en dedicación en función de la opción elegida. No obstante, cualquier estructura que proporcione dinero necesita, como mínimo, seguimiento.

Otra definición de ingreso pasivo es la renta periódica que se percibe por una inversión llevada a cabo.

Un ejemplo de ingreso pasivo son los dividendos por las acciones que se tienen en posesión. Cumple la característica de recibir una cantidad de dinero cada cierto tiempo (los dividendos), tras un trabajo inicial (la selección apropiada de la empresa en la que se va a participar), y sin la necesidad de un trabajo recurrente sobre la propiedad que genera los flujos (los dividendos se perciben sin la necesidad de un trabajo constante sobre las acciones, basta con un seguimiento).

No es ingreso pasivo la plusvalía percibida por la compra-venta de acciones. En este caso se trata de especulación (compra-venta con la finalidad de obtener una ganancia patrimonial). Aunque puede cumplir la condición de ganancia recurrente, no cumple la definición de pasividad, puesto que se necesita tu presencia constante para producir un ingreso. No es un ingreso pasivo aquel por el que tienes trabajar de forma constante sobre tu propiedad para que se produzca, ni tampoco lo es un ingreso esporádico, como el percibido por un premio de la lotería.

Un ingreso pasivo es una inversión y por lo tanto requiere un análisis exhaustivo de rentabilidad.

Especular es comprar y vender algo con la intención de obtener una ganancia y, por lo tanto, requiere un análisis del mercado así como de precios.



Para alcanzar la Libertad Financiera he comentado que se combina el ahorro y la inversión, si bien, es importante incluir en la ecuación a la especulación, ya que una práctica de compra-venta adecuada que proporcione liquidez de forma acelerada te permitirá invertir mayores cantidades y obtener rendimientos mayores. Por tanto, lo ideal es alternar la especulación, con el ahorro y la inversión.

El umbral mínimo de Libertad Financiera lo define tu gasto medio actual. Si gastas 1 500€ de media al mes, la Libertad Financiera en tu caso se alcanzaría cuando seas capaz de tener una estructura que soporte esos 1 500€ al mes el resto de tu vida sin la necesidad de un trabajo de 40 horas a la semana por tu parte. Para aislar el concepto que quiero transmitir no se tiene en cuenta ninguna variable macro o micro que afecte al dinero con el paso del tiempo, como por ejemplo la inflación. En tal caso, necesitarías disponer de unos ahorros suficientes que te permitieran gastar 1 500€ cada mes el resto de tu vida, o de una renta vitalicia de 1 500€ mensuales. O la combinación de ambos. Por tanto, consiste en fabricar tu propia renta vitalicia de 1 500€ mensuales. Si has leído hasta aquí tu mente estará imaginando «¿cómo?», si bien, primero hay que definir bien «¿qué?».

Por tanto:

Disminuye tu gasto, ahorra, invierte y especula.

Antes de continuar, ¿cómo es tu salud financiera?

salud financiera



Una vez alcanzada, eres libre para trabajar por placer y no por obligación, o para decidir no trabajar. Para alcanzar este punto de equilibrio, necesitarás  conocimiento que iré compartiendo contigo, de manera que seas capaz, una vez recibido, de implementar tu propio sistema económico en tu vida. Generar muchos activos, idealmente ingresos pasivos. Claro que para llegar a ese estado, pasarás por puntos intermedios hasta trascender la economía, de manera que adquirirás independencia para enfocar tu energía y tu tiempo donde tú decidas.

El camino es muy largo no olvides la siguiente frase:

En tu camino hacia la Libertad Financiera nunca confundas la suerte con la sabiduría.

Cuando inviertes, debes hacerlo de manera que con seguridad alcanzarás la rentabilidad prevista.

Para cuantificar el punto del camino de Libertad Financiera en el que te encuentras, he diseñado una ecuación que indica el número de años que tienes de Libertad Financiera, es decir, el número de años que podrías vivir manteniendo tu nivel de vida actual en el caso de que mañana dejarás de trabajar. Para ello he construido la fórmula siguiente, que he bautizado como Fórmula Esmeralda y cuyo resultado es el número de años mencionado:

Calcula los años de libertad financiera:

Si tus ingresos pasivos mensuales son superiores a lo que gastas al mes, es porque ya eres libre financieramente, por lo que el resultado te dará negativo. En cualquier otro caso, como decía, obtendrás los años de libertad financiera que tienes si mañana dejaras tu trabajo habitual.

Por tanto, tienes dos herramientas para avanzar hacia la Libertad Financiera que puedes combinar, aumentar tu ahorros y conseguir ingresos pasivos. Si bien, existe una tercera acción que puedes llevar a cabo para acelerar el ascenso a este estado, y es reducir tus gastos mensuales. Al hacerlo, ocurren tres cosas principales:

  1. Tienes más dinero que puedes dedicar al ahorro.
  2. Tienes más dinero que puedes dedicar a la inversión.
  3. Es más fácil llegar al nuevo nivel de gasto a través del ahorro y los ingresos pasivos, ya que el umbral de Libertad Financiera es un importe más bajo al haber reducido tu nivel de gasto.

La base es dominar el arte del ahorro, para invertir y especular con parte de lo ahorrado. Las inversiones producirán los ingresos pasivos y las especulaciones producirán ganancias procedentes de la compra-venta. Cuando tus ingresos pasivos superen o igualen tu gasto mensual, tendrás libertad total. Si los ingresos pasivos superan tu gasto mensual, el exceso que no gastes, lo podrás ir invirtiendo aumentando así tus ingresos pasivos. Lo ilustro en el siguiente dibujo:

activo, pasivo e ingreso pasivo



El hecho de decidir avanzar hacia la Libertad Financiera te cambiará la vida. Lo que hoy puede ser una meta para ti, puede convertirse en un medio. De hecho, con altas probabilidades será una nueva forma de vida que te abrirá un mundo de infinitas posibilidades en el que te sentirás autorrealizado por el mero hecho de haber conseguido algo tan ambicioso como lo es tener la independencia financiera. Entonces, si decides caminar hacia allí, este es el momento de decidir lo siguiente: ¿qué vas a hacer cuando alcances la Libertad Financiera?

Tip de Ahorro: el Pago a la Carta para pagar el IBI

¿Eres propietario de un inmueble?

Si aún no lo eres, puedes barajar la opción como una forma de especulación para conseguir liquidez y avanzar hacia la libertad generando ingresos pasivos a través de inversiones futuras.

Cómo comprar una casa

Accede al siguiente enlace para aprender a comprar una casa minimizando riesgos.

Entonces es posible que hayas recibido unas cartas en tu domicilio para el pago del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) y el pago de la Tasa de Residuos Urbanos de Actividades (TRUA).

Para el que no se haya leído el libro Cómo comprar una casa, comparto a continuación un extracto del libro en el que lo explico:

 

ibi

 

El pago del impuesto puede realizarse a través de distintas vías hasta el 30 de Noviembre en 2017, fecha máxima voluntaria de pago.

La razón de este artículo es que la Agencia Tributaria pone a disposición de los contribuyentes la posibilidad de domiciliar el pago del IBI a través de lo que se conoce como PAC, siglas de Pago a la Carta, o del SEP, siglas de Sistema Especial de Pago.

 

¿Qué es el Pago a la Carta o PAC?

 

El Pago a la Carta es una modalidad del pago del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) y la Tasa de Residuos Urbanos de Actividades (TRUA), que permite el fraccionamiento del pago de los impuestos en nueve plazos (mensual), cinco plazos (bimestral), tres plazos (trimestral) o dos plazos (semestral).

 

¿Qué beneficios tiene el PAC?

 

El Pago a la Carta tiene tres beneficios principales:

 

1.- Automatización del pago del impuesto

 

Permite automatizar la tarea del pago del impuesto de manera que no es necesaria llevarla a cabo nunca más, por el hecho de domiciliar el pago una única vez.

 

Cualquier automatización en tu vida personal o laboral simplifica tu entorno y ahorra tiempo, dinero y/o energía, tres recursos de valor incalculable cuando los interrelacionas.

 

2.- Consideración de pagos futuros frente a estimar porcentaje de ahorro, gasto e inversión

 

Al poder fraccionar los pagos en distintos periodos: mensual, trimestral, etc., permite al contribuyente adaptar el pago a sus necesidades. Si se decide hacer el pago mensual, es un gasto a tener en cuenta que se puede proyectar como gasto fijo a restar de los ingresos mensuales que tenga el individuo, y por tanto ajustar correctamente el importe destinado a gasto, ahorro e inversión (en caso de que haya decidido avanzar hacia la Libertad Financiera.

 

3.- Ahorrar

 

El ahorro de un máximo del 5% de descuento en la cuota del IBI y la TRUA (siendo el importe máximo de descuento de 70€ en IBI y 15€ en TRUA).

 

En el caso de que se decida abonar el pago del impuesto en un único pago el último día del plazo voluntario de pago, que en 2017 es el 30 de Noviembre, no se disfruta del descuento de hasta 70€.



Si quieres leer más información, en este enlace puedes profundizar sobre cómo tramitarlo desde la Comunidad de Madrid.

¿Qué es el Sistema Especial de Pagos (SEP)?

 
Es otra modalidad de pago de impuestos que permite el fraccionamiento y domiciliación.
 

¿Qué beneficios tiene el SEP?

 
Implica una bonificación del 3,25% del impuesto (hasta un máximo de 70€).
 
Recuerda que para alcanzar la Libertad Financiera debes destinar, al menos, un 30% de tus ingresos al ahorro y la inversión, y cualquier iniciativa por pequeña que parezca contribuye.
 
La suma de pequeños detalles marca la diferencia.

Quiero conocer más iniciativas que fomenten el ahorro:

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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La solución es alcanzar la Libertad Financiera

La solución es alcanzar la Libertad Financiera

¿Imaginas tu vida sin la necesidad de tener que trabajar por obligación?

Ese es el momento en el que la alcanzas. Pero alcanzarla no es fácil, requiere autodisciplina y constancia el resto de tu vida. Y si lo haces bien, en menos de 10 años puedes ser libre financieramente.

¿Cómo conseguir que el miedo sea tu aliado?

Reduciendo las posibles pérdidas. Aquí entra en juego el ahorro. Teniendo un “colchón” de ahorro que nunca utilizas, te proporciona una tranquilidad psicológica que te permite invertir el resto del dinero que no gastes.



El miedo a la pérdida también desaparece, permitiéndote actuar con más grados de libertad. La Libertad Financiera no solo es tu solución, es la solución del entorno. Porque si la alcanzas, habrás generado un flujo entrante de ingresos que no requieren tu presencia constante para que se produzcan, lo que implica no tener la necesidad de percibir ingresos por otros medios como lo son un empleo o una pensión, y dándote libertad total para decidir en qué y dónde invertir tu bien más preciado: tu tiempo.

 

Puedes empezar calculando los años que tienes de Libertad Financiera...

O aprendiendo con los TIPs financieros cómo puedes avanzar...

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Matemática - Escritora - Pintora

Deuda buena vs deuda mala

diferencia entre deuda buena y deuda mala

¿Qué es la deuda mala?

Es aquella que contraes para conseguir un producto o servicio y debes devolver a través de cuotas más intereses hasta la devolución total del dinero prestado, sin haber articulado ninguna acción alrededor de tu adquisición que permita recibir ingresos. Se trata de la deuda que contrae la mayoría de las personas. Hay cientos de ejemplos de deuda mala: un préstamo para comprar un coche, una hipoteca para una vivienda en la que vas a vivir, la financiación para pagar una televisión, etc.

La deuda mala te empobrece y aleja de la libertad financiera, por lo que es muy importante aprender a identificarla, para después evitarla. Si nunca has contraído ninguna deuda, lo ideal es que replantees tus pasos y que los primeros préstamos que pidas sean para invertir o especular. Sin olvidar nunca que cualquier tipo de inversión o especulación conlleva riesgos, pudiendo llegar a perder tu capital aportado y el solicitado en caso de que decidas apalancarte para realizar la operación.

 

 



¿Qué es la deuda buena?

La deuda buena es aquella que no pagas tú, o dicho de otra manera: la que pagan otros. La deuda es un vehículo muy interesante para invertir o especular, bien utilizada puede acelerar el ritmo hacia la Libertad Financiera, ya que te permite poner en juego dinero que tú no tienes y te prestan. En los tres ejemplos vistos anteriormente, convertir deuda mala en deuda buena es posible:

La hipoteca para la vivienda adquirida se convierte en deuda buena si alquilas una de las habitaciones de la vivienda en la que vives. En caso de que no vivas en la casa, puedes comprar la casa, alquilarla y vivir en otra casa más económica. También puedes alquilar las habitaciones en fines de semana a través de modelos de economía colaborativa y empresas emergentes. Con todas estas fórmulas percibirás ingresos que te permitirán hacer frente a la cuota de la hipoteca: la deuda la están pagando otras personas.

Al comprar un coche se le puede insertar publicidad en el exterior, de forma que empresas publicitarias te pagarían una cuota que haría frente a la cuota del préstamo que tendrás que pagar para devolver el dinero prestado.

En el ejemplo de la televisión, podrías organizar una vez a la semana juegos de rol en el salón de tu vivienda y promocionar la iniciativa a través de las redes, a cambio de una cuota fija entre los participantes.

Es cuestión de imaginación y de que los pagos que salgan de tu bolsillo, sean recuperados mediante acciones en las que el bien esté implicado. De esta manera no solo la deuda es buena, sino que también puedes llegar a ganar dinero, por lo que estarías generando ingresos pasivos o activos.

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Matemática - Escritora - Pintora

¿Por qué comprar los regalos de Navidad en pleno verano?

¿Por qué comprar los regalos de Navidad en pleno verano?

Tras las vacaciones de verano muchas personas regresan a la rutina con una energía que aviva la llama de planes e ideas que surgen en ese estado de relajación que han tenido durante días.
 
El reto para muchas de ellas reside en mantener una motivación tal que permita acometer a lo largo del tiempo las dificultades que surjan para conseguir los sueños que se han marcado.
 
¿Qué te parecería que llegara el día en el que tuvieras la libertad de decidir si quieres trabajar o no? Es decir, trabajar por placer y no por obligación…
 
Ese día será el día en el que alcances la Libertad Financiera, es decir, el día en el que tengas una combinación de ingresos pasivos y ahorro tal que te permita hacer frente a tus gastos mensuales sin tener la obligación de asistir a un trabajo. En menos de una década cualquiera puede ser libre financieramente a través del ahorro, la inversión y la especulación.
 
Este es el sueño de muchas personas. Si también es el tuyo, te animo a que lo alcances. Es en los pequeños detalles y en convertir en hábitos esos pequeños detalles donde está la clave para conseguir esa independencia financiera.
 
Y es aquí donde cobran sentido los regalos navideños en pleno verano…
Estamos terminando las vacaciones y en unos meses comenzarán todas las empresas a trabajar a pleno rendimiento en la campaña de Navidad. En caso de que seas de las personas que compran regalos de Navidad, una excelente forma de ahorro es anticiparte a los momentos en los que las compañías esperan que compres.
Una buena preparación garantiza el éxito de un trabajo: prepara tus compras navideñas durante todo el año.
Infórmate sobre los regalos que quieren las personas de tu entorno e investiga ahora que nadie lo hace. Al disponer de tanto tiempo, puedes comparar precios y esperar el momento apropiado en el que encuentres lo que buscas al mejor precio. Al hacerlo fuera del momento en el que esperan que compres, los precios no están ajustados para aumentar los márgenes.
Actuar proactivamente en lugar de reactivamente también supone un ahorro de energía. Aunque inviertas tiempo en analizar las compras, al hacerlo con margen de actuación, te anticipas a un evento que de forma voluntaria has decidido vivir, pero que si dejas para el último momento, puede suponer una carga mental y estrés tales que te resten energía.

No obstante, siempre hay riesgos que hay que minimizar. En este caso, al comprar con tanta antelación, debes asegurarte que la devolución de tu adquisición se pueda realizar cuando llegue al destinatario, que será durante la Navidad. Para ello, son claves el acierto en el detalle y disponer de la garantía de que se puede devolver una vez llegue al receptor del regalo.

Teniendo en cuenta estos riesgos, comprar los regalos de Navidad en pleno verano supone preparación, observación, así como un ahorro de dinero y energía notables.

¡Espero que hayas disfrutado tus vacaciones de verano y que avances hacia la Libertad Financiera!

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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¿Cómo puede tu hij@ disponer de más de 80.000€ al cumplir 30 años?

¿Te imaginas haber llegado a los 30 años de edad y, de repente, disponer de más de 80.000€ para hacer con ellos lo que te parezca?
Si no ha sido tu caso y tienes hijos, es fácil que ellos vivan esa experiencia, te cuento cómo.
Realizando aportaciones periódicas de 100€ al mes a un producto que tenga una rentabilidad del 5% durante los 30 años.
De esta manera, gracias al interés compuesto, los intereses que se vayan percibiendo anualmente a lo largo de los años se van reinvirtiendo, por lo que al año siguiente la rentabilidad que se obtiene se calcula sobre el capital aportado hasta el momento (que supongo constante a lo largo de los 30 años y de 100€ al mes) más la suma de todos los intereses de años anteriores.
Al cumplir los 18 años de edad tú habrás aportado en total 21.600€, y ese año los intereses que reportaría ese instrumento son de 1.688€, pero tu hij@ tendría en total 35.447€.
La clave es mantener a lo largo de los años ese instrumento sin tocarlo, de manera que se sigan aportando 100€ al mes.
A partir de esa edad puedes incluir a tu hij@ para que se encargue de parte de las aportaciones o de la totalidad de ellas, enseñándole además a administrar su propio patrimonio, conformado, al menos, de este instrumento financiero, que puede ser, por ejemplo, un fondo de inversión cuya rentabilidad sea del 5%.
Si continuáis aportando 100€ todos los meses, cuando cumpla 30 años habréis aportado un total de 36.000€, ese año el fondo de inversión rendiría unos intereses de casi 4.000€ y la cantidad que el fondo tendría es de casi 84.000€, debido al razonamiento mencionado del interés compuesto.
En la gráfica siguiente muestro la evolución del instrumento financiero suponiendo que no existe actualización del dinero, es decir, que los precios se mantienen constantes a lo largo del tiempo, que la rentabilidad es del 5% durante toda la vida del producto y que se aportan 100€ todos los meses durante 30 años.
  • La barra amarilla indica el dinero que tendría tu hij@ en el fondo, pudiéndolo rescatar en cualquier momento durante la vida del instrumento con la correspondiente fiscalidad asociada del momento en el que lo rescatara.
  • La barra verde es el dinero que realmente habrías aportado, es decir, que bajo estas características, el aporte de 36.000€ se convierten en 83.713€
  • Y la barrita roja son los intereses anuales que generaría.
interes compuesto
Lo interesante es lo siguiente:
Si este instrumento se perpetúa a lo largo del tiempo, por ejemplo, hasta los 60 años de la persona, dispondría de casi medio millón de euros habiendo aportado un total 72.000€. Además, ese año, cumplidos los 60, tendría una paga de 21.215€ por lo intereses. Un ingreso pasivo que se podría mantener el resto de años de vida de la persona y que complementaría cualquier tipo de ingreso adicional que haya generado a lo largo de los años. Tal y como muestro en la siguiente gráfica:
interes compuesto2
Ahora bien, como dice la expresión, no es oro todo lo que reluce: ten en cuenta que el dinero se devalúa y que no existe ningún instrumento que garantice una rentabilidad del 5% durante tantos años, la razón es que la seguridad total no existe. Por tanto, la principal dificultad es conseguir tener el capital en instrumentos que aporten aproximadamente ese 5%, para lo que necesitarás informarte de las opciones disponibles en el mercado y elegir aquellas que te encajen en tu binomio personal de rentabilidad-riesgo. 
 
Recuerda que cualquier inversión conlleva riesgo y que, es probable que, no solo no seas capaz de obtener esa rentabilidad, sino de que pierdas tu inversión. 
 
Para ello existen instrumentos más seguros cuya rentabilidad es inferior, como por ejemplo fondos de inversión que te garantizan el 85% de lo aportado. Infórmate muy bien si decides llevar a cabo esta estrategia.
 
Aunque no tengas hij@s, también se trata de una estrategia que puedes utilizar para ti mismo, y al cabo de 20 años, encontrarte la situación que he descrito al principio del artículo.
 
Según una encuesta realizada por Ameritrade, un ‘broker’ estadounidense, casi la mitad de los ‘centennials’, lo que se conoce como la generación Z, es decir, los adultos del futuro que han nacido a partir del año 2000, están preocupados por sus préstamos para la universidad, el 39% por no poder contar con Seguridad Social y al 31% le preocupa el ahorro para la jubilación.
 
Este artículo y otros que puedes encontrar en www.laguiadelavida.com invitan a reflexionar sobre cómo minimizar este tipo de preocupaciones, en concreto a llegar a vivir con Libertad Financiera.
Si te ha gustado, por favor, ¡compártelo y sígueme en las redes! 

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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Tip #8 Los ingresos pasivos

TIP 8 ingresos pasivos

Se trata, como puedes ver en la imagen superior, de fuentes de ingresos que no precisan un trabajo constante para que se produzca un flujo entrante de dinero de forma recurrente.

Entre los ejemplos de ingresos pasivos se encuentra el cobro de dividendos por tenencia de acciones, la renta que percibes por el alquiler de un bien inmueble o los ingresos que recibes por la publicidad insertada en tu sitio web o Blog.
Para lograr la Libertad Financiera debes combinar el ahorro y la generación de distintos ingresos pasivos, para que un día, los ingresos generados de forma pasiva sean superiores a tus gastos mensuales medios. Lo que me lleva al siguiente punto:

A través de un Blog puedes generar distintas fuentes de ingresos, entre ellas, la mencionada por publicidad insertada en tu sitio web. Y lo primero es tener un Blog…

Es por ello que he creado un artículo completamente detallado para ti en el que paso a paso puedes crear tu propio Blog sin conocimientos previos.

 

No olvides calcular tu Libertad Financiera y hacer un seguimiento del punto en el que te encuentras.

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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¿Cuál es la rentabilidad óptima de una inversión?

¿Cuál es la rentabilidad óptima de una inversión?

Esta es una pregunta muy interesante que me han hecho recientemente y quiero compartir con todos la reflexión.

Me temo que no existe una rentabilidad óptima de una inversión, ya que ésta vendrá determinada por el binomio rentabilidad-riesgo que cada persona está dispuesta a asumir. Dicho esto, la rentabilidad óptima es la máxima que seas capaz de obtener con los recursos disponibles, adaptados a tu perfil como inversor. La rentabilidad mínima viene fijada por el crecimiento de los precios de una geografía. Tu dinero debe obtener rentabilidades superiores a ese crecimiento, ya que en caso contrario, pierdes poder adquisitivo.

Existen unas pautas básicas de inversión a considerar:

  • Cuanto mayor es la rentabilidad esperada, mayor es la probabilidad de pérdida de tu inversión.
  • Toda inversión lleva asociada una posible pérdida, por lo que asegurar tus inversiones desde el origen de las mismas es una forma de minimizar ese impacto, además de que asegurar desde el origen es más barato que asegurar a posteriori cualquier sistema que poseas.
  • Cuanto más conocimiento adquieras sobre cualquier apuesta de inversión que realices, más minimizas el riesgo de pérdida, el conocimiento es poder. A través de el conocimiento es como puedes obtener mayores rentabilidades. Por ejemplo, si decides iniciarte en el negocio inmobiliario comprando una casa y alquilándola, cuanto más informado estés sobre el mismo, más barato te resultará la compra y mayor rentabilidad puedes obtener de tu propiedad. Para ello escribí un libro que vendo a través de Amazon y desde el apartado Tienda Cómo comprar una casa, describiendo aspectos necesarios como la negociación, la elección de la zona, el análisis previo, el diálogo con la entidad bancaria, el cálculo de la rentabilidad, los costes asociados y todo lo que debes saber para comprar una casa. En aquello que decidas invertir, debes convertirte en experto, y las decisiones que tomes sobre tu propiedad sean con seguridad de lo que estás haciendo.

Una práctica sana en cualquier inversión es invertir por debajo de tus posibilidades, de manera que no te endeudes o te endeudes muy poco. Esto, como todo, es flexible y depende de cada persona. No hay una única forma de hacer las cosas y esta es solo una sugerencia genérica, basada en la observación y el análisis del comportamiento propio y genérico. Recomiendo empezar poco a poco, adaptando tus inversiones a tu situación actual.

A grandes rasgos:

  • Que la suma de todas tus deudas (incluyendo tu hipoteca en caso de que la tengas) no supere el 35% de tus ingresos mensuales netos.
  • Nunca estés endedudado por encima de 4 ó 5 veces tu retribución anual neta. Por ejemplo, si cobras 20.000€ anuales netos, que la suma de tus deudas no supere los 100.000€.
Para poder hacer frente a inversiones, debes ser capaz de destinar mensualmente el 30% de lo que ingreses al ahorro y la inversión. Si tienes en mente un gran proyecto, puedes acumular ese 30% hasta que alcances el dinero suficiente para acometer tu inversión.
Reducir costes a través del conocimiento y la negociación, minimizar pérdidas a través del conocimiento y de asegurar, diversificar tus inversiones en plazos, geografías, instrumentos, y no endeudarte nunca por encima de 4 ó 5 veces tu nivel de ingresos neto anual, son pautas a considerar en cualquier inversión.
Mantén un equilibrio entre ahorro, inversión, deuda y gasto, y esta práctica te permitirá arriesgar más en tus inversiones de manera que el miedo a la pérdida se mitiga por tener cubiertas tus posiciones.

Esmeralda Gómez Löpez

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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Al amortizar capital de una deuda, ¿reducir plazo o cuota?

Al amortizar capital de una deuda, ¿reducir plazo o cuota?

Dispones de dinero que decides destinar a la amortización parcial de una deuda, te ayudo a resolver la duda de amortizar plazo o cuota.

Al contratar un préstamo bancario de importe elevado, como por ejemplo una hipoteca, tienes un compromiso de devolver el dinero que te han prestado a través de unos pagos mensuales, las cuotas, durante un tiempo determinado, el plazo de amortización. Es decir, te comprometes a pagar un número determinado de cuotas. Cada cuota se compone de capital y de intereses por haber recibido prestado el dinero.

¿Qué significa amortizar un préstamo?

Amortizar préstamo significa devolver parte del dinero que te han prestado adicionalmente a las cuotas que vas a pagar mensualmente. La amortización puede ser total o parcial. Si es total, se cancela el préstamo y ya no tienes deuda. Si la amortización es parcial, entregas una cantidad de dinero inferior a la deuda que te queda por pagar de manera que puedes reducir el importe de la cuota mensual, por lo que pagarías menos cantidad todos los meses, o puedes reducir el plazo y mantener la cuota, es decir, vas a tener que pagar la cuota durante menos tiempo que el plazo por el que contrataste el préstamo.

Desde la perspectiva económica limitada del préstamo, compensa siempre reducir el plazo ya que, en total se pagan menos intereses en la vida del préstamo.  Sin embargo, desde una perspectiva global, la opción ideal dependerá de tus circunstancias económicas. Ya que, si eres capaz de rentabilizar el dinero excedente por la reducción de cuota por encima del coste de los intereses adicionales que vas a pagar por elegir esta opción, entonces es más beneficioso elegir la reducción de cuota. Si los tipos de interés actuales son elevados, es más difícil que rentabilices ese excedente, por lo que la recomendación genérica es, reducir plazo y mantener cuota.

Entonces… ¿reducir plazo o reducir cuota?

Una vez que te he contado qué opción es económicamente más ventajosa, dependerá de tu situación particular, y a grandes rasgos, debes tener en cuenta lo siguiente:

Si se trata de un préstamo hipotecario, recuerda que tu cuota no debe superar nunca el 30% de tu ingreso mensual neto. Por lo que si estás pagando más del 30% mensual neto de tus ingresos por tu hipoteca, reduce cuota ya que estás en una situación financiera no saludable.

Si se trata de un préstamo al consumo, recuerda que la suma de todas tus deudas no puede superar una cuota del 35% de tus ingresos mensuales netos. Si te encuentras en esta situación, reduce cuota para sanear tu sistema económico.

Analiza si tu estructura de tus deudas es adecuada, es decir, cuota de hipoteca inferior al 30% de tu ingreso mensual neto, y deudas totales inferiores al 35% de tu ingreso mensual neto, lo que supone en el caso de que tengas hipoteca del 30% de tu ingreso mensual neto, un margen de 5% para tener otro tipo de préstamo. Si te encuentras en este escenario, mi recomendación sería en la mayoría de los casos reducir plazo, sin embargo, si tienes alguna estrategia que compense un pago de intereses superior, te animo a que la pongas en marcha reduciendo cuota.

Mira las comisiones asociadas a la amortización total o parcial

Analiza siempre las comisiones asociadas a tu préstamo por amortización parcial o total.

Atención al coste de oportunidad

Destinar dinero a la amortización de préstamo, es siempre un coste de oportunidad, es decir, pierdes la oportunidad de obtener una posible rentabilidad del dinero. Debes investigar bien las opciones disponibles en el mercado, ya que es posible que seas capaz de generar un sistema de inversión que te aporte ingresos pasivos extraordinarios que puedas destinar de manera automática a la amortización de tus deudas. Lo que hacer con tus ingresos extraordinarios lo puedes leer en el artículo ¿Qué hacer con los ingresos extra?

No te olvides de la fiscalidad…

Con independencia de la opción por la que te decantes, no olvides nunca hacer el ejercicio fiscal correspondiente para obtener siempre el máximo beneficio posible y reducir los costes.

Si quieres más información sobre Cómo comprar una casa, puedes leerte el libro que he escrito al respecto, en el que, a través de una guía detallada de 13 pasos te cuento todo lo que debes saber para que la operación sea un éxito. También puedes leer un resumen de la guía en el artículo Cómo comprar una casa

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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¿Qué hacer con los ingresos extra?

¿Qué hacer con los ingresos extra?

Si tienes ingresos extraordinarios te enseño las opciones que tienes para gestionarlos.

¿Qué son los ingresos extra?

Los ingresos extraordinarios son aquellos que se producen de forma puntual en tu vida o que no tienen garantía de que se vayan a producir, siendo la mayoría de ellos provenientes de actividades que no tienen que ver con el trabajo habitual. Son ingresos extraordinarios la paga variable no garantizada que se produce por la consecución de unos objetivos, un premio de la lotería, una herencia, el dinero obtenido de ingresos activos adicionales. Insisto en la idea de que el salario variable que tienen muchas personas de la sociedad se debe considerar, como el propio nombre indica, algo variable, y por tanto, entra dentro de la categoría de ingresos variables y no dentro del salario fijo, ya que no existe la garantía de percibirlo. Es un error extendido utilizar esa paga como si de salario fijo se tratara.

En función del importe de los ingresos extraordinarios, podrás hacer una o varias de las siguientes propuestas:

Lo ideal es distribuir el ingreso entre ahorro, inversión y cancelación de deuda. Nunca al gasto. Pues debes ser capaz de ajustar el gasto al 70% de los ingresos recurrentes. Si quieres gastar más, aumenta tus ingresos recurrentes de manera que el 70% de los ingresos en lugar de ser 500€ sea de 1.000€, pero no utilices tus ingresos extraordinarios.

Reducir deudas

Tus deudas totales mensuales deben ser inferiores al 35% de tus ingresos mensuales, si son superiores, debes rectificar esta situación económica no saludable.

Si tienes un sistema económico sano pero con deudas inferiores al 35% de tus ingresos mensuales, pagar deuda pendiente puede ser una opción a realizar con tus ingresos extraordinarios, dedicando una parte de los ingresos recibidos o la totalidad de ellos si los importes son más pequeños.

Si decides amortizar hipoteca, te enseño las claves para reducir tu cuota en el artículo titulado Al amortizar capital de una deuda, ¿reducir plazo o cuota?. Como recordatorio, si la cuota de tu hipoteca supone más del 30% de tus ingresos mensuales te recomiendo reducir tu cuota para sanear tu economía, pero solo en ese caso, ya que la mejor opción a la hora de amortizar hipoteca es reducir plazo, y seguir pagando la misma cuota, ya que con esta elección, la cantidad de intereses que pagarás durante la vida total de tu hipoteca será inferior que si reduces tu cuota mensual. En resumen, si tienes un sistema económico sano, reduce plazo en tu hipoteca porque pagarás menos intereses en total.

Si no tienes deudas, puedes decantarte por una de las opciones siguientes:

Ahorrar

Ahorra hasta alcanzar el nivel de un tercio de tus ingresos totales anuales.

Es una de las opciones a considerar si recibes ingresos extraordinarios. Mi recomendación con el ahorro es tajante, lo que tengas ahorrado, que esté disponible, es decir, liquidez total a través de una cuenta bancaria o cuenta de ahorro. Debes alcanzar el punto en el que tengas ahorrado un tercio de tus ingresos anuales netos. Es la cantidad que te aporta tranquilidad económica frente a imprevistos que puedan surgir en la vida. Cuando tengas ese tipo de imprevistos y obligatoriamente debas rescatar dinero de tus ahorros para utilizar en ese imprevisto, posteriormente al evento, continuarás ahorrando dinero hasta llegar al nivel de un tercio de tus ingresos netos anuales. Hay dos estrategias de ahorro principales en función de que hayas alcanzado el nivel del tercio de tus ingresos o no, que puedes leer en las dos estrategias del ahorro en función de dónde te encuentras:

Si tienes ahorrado menos de un tercio de tus ingresos netos anuales:
10% inversión – 20% ahorro – 70% gasto

Si tienes ahorrado más de un tercio de tus ingresos netos anuales:
25% inversión – 5% ahorro – 70% gasto

Invertir

En caso de que tengas saneadas tus cuentas y tengas una cantidad de ahorro suficiente, de al menos un tercio de tus ingresos anuales netos, puedes dedicar el dinero extraordinario a invertir. En caso contrario, siempre puedes dedicar una parte de los ingresos extra a invertir, pero no todo.

Puedes invertir en instrumentos financieros. Si es un ingreso extra pequeño puede ser una aportación extraordinaria a algún producto financiero que ya tengas, a corto o largo plazo. Si tu inversión es de un importe superior puedes abrir un fondo de inversión ajustado a tu perfil de inversor, comprar acciones, destinarlo a un plan de pensiones.

Puedes invertir monetizando tus hobbies. Puedes invertirlo en alguna idea de negocio a pequeña-media o gran escala.
Las opciones de inversión son múltiples, pero recuerda que invertir siempre lleva asociado un riesgo o probabilidad de pérdida, que suele estar correlacionada con la ganancia potencial. Diversifica tus inversiones en ventanas de liquidez, en riesgo, en geografía.

Esmeralda Gómez López

Especialista en Libertad Financiera - Analista Estratégico en Banca Digital - Escritora - Pintora

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Calcula tu Libertad Financiera

La Libertad Financiera en años es el tiempo que puedes estar viviendo la vida que llevas si a partir de hoy no trabajas. Para el cálculo, he construido una fórmula que tiene en cuenta los ahorros y los ingresos pasivos (el dinero que se genera sin la necesidad de un trabajo constante, como por ejemplo un alquiler). A esta fórmula la he bautizado con el nombre de fórmula de Esmeralda. Puedes adquirir Tu llave a la libertad financiera aquí.

Si tu ingreso pasivo es igual o superior a tu gasto mensual, entonces ya eres libre financieramente porque dispones de un flujo de entrada de dinero que supera a tu gasto y no es necesaria tu trabajo continuo para que se produzca.

SI LA FÓRMULA DEVUELVE UN NÚMERO NEGATIVO, ES PORQUE YA ERES LIBRE FINANCIERAMENTE

La explicación es que tus ingresos pasivos mensuales superan a tus gastos mensuales, y por esta razón, en el caso de que mañana dejaras de percibir el salario, podrías vivir con tus ingresos automáticos y periódicos -los ingresos pasivos-. Esto ocurre con independencia de los ahorros que tengas -los líquidos-.

EN CUALQUIER OTRO CASO, OBTENDRÁS EL NÚMERO DE AÑOS QUE PODRÍAS VIVIR CON TUS CONDICIONES ACTUALES DE AHORRO E INGRESOS PASIVOS SI MAÑANA DEJARAS TU TRABAJO

IMPORTANTE

Los ingresos pasivos NO SON los ingresos por los que tienes que trabajar de forma constante. No es ingreso pasivo el salario que percibes por trabajar 40 horas semanales – este sería ingreso activo-. Tampoco es ingreso pasivo el que percibes por la venta de un producto -este sería ingreso extraordinario-.

Ejemplos de ingresos pasivos: alquiler, dividendos, publicidad en tu blog, derechos de imagen, etc.

La fórmula Esmeralda en Espejo Público

¿Quieres comenzar tu viaje hacia la libertad financiera y poder decidir si quieres seguir trabajando o no?